泥鸽靶微课回顾 | 第15期:互联网+时代消费金融中保险产品与实践

时间: 2017/03/16 来源:泥鸽靶

3月1日晚,我们有幸邀请到厚本金融联合创始人兼副总裁欧阳君老师,为大家分享《互联网+时代消费金融中保险产品与实践》相关知识,根据欧阳老师的授课内容,小编给大家整理出了课堂笔记,满满的干货,一起来学习吧!

微课分享交流的话题主要有三个模块。第一模块是保险在消费金融领域中的应用和实践。主要是结合原先的工作,在平安信保和阳光信保中的心得和经验。第二模块是消费金融领域信保产品需求和分析。目前这个市场还是很大,所以这一点希望跟大家做一个分享和交流。第三个模块是互联网+时代信保产品合作与实践。讲讲现在厚本的一个小小的实践是怎么做的,同时我认为未来的市场的空间是非常大的,也希望能和大家一起来合作,把这个市场做大。

首先来看一下,以前在平安和阳光,大家做消费信贷主要是通过信用保证保险来做这个业务,是通过向小微企业及中低收入阶层的提供贷款的信用保证保险,帮助因为缺少担保和抵押而无法从银行获取贷款的客户快速地从合作银行获取小额无抵押的贷款。这个业务创新平安做的比较早,它是通过创新的业务模式在市场上做的通过信用保证保险帮助客户获得银行贷款。所以在这里就是说,是信保业务的雏形,也是目前来讲国内做的比较好的一种模式。而这种模式,信用保证保险的核心是说被保险人是金融机构,所以客户有贷款需求直接从银行贷款的话,银行是不能放款的。通过信用保证保险的形式帮助客户获得银行贷款。所以这个业务从07、08、09年在全国迅速的做开。是包括平安信保,陆金所最早的业务雏形,做的非常的好。目前来讲,也是平安集团中的利润核心的三驾马车。目前在市场以及实践证明,这个模式是非常成功的。

那客户的定位和产品的定位,它已经非常明确了,是服务于中低收入客群,追求的高效便捷无抵押担保。那在这里客群划分已经很清楚了,大家可以看一下,目前在最早的时候定义为说在3000元至5000元之间的这个人群都是我们服务的客群,只不过就是说对于高收入人群,它会对利率比较介意,所以看中的更多的是快捷。而低收入人群它对利率的容忍度是比较高的,同时关注快捷,关注时效,这个业务核心比拼的是时效。右边这个图中可以看出来,全国性的银行更多是针对高收入人群做的产品,它需要抵押 。而外资行和小贷公司对于这个定价是不断的上升的,时效也是不断的加快的。那在个人贷款信用保证保险的这一块呢,其实它是针对于低收入人群,对于价格并不敏感,但是时效要求很快,更加快捷地拿到钱这个客群来设计的一款产品,那这个市场需求目前来讲是很大的。在东部地区,月息两分三分的这个民间借贷是很多的,在中西部地区,月息在三分四分的民间贷款也都是很多的,就是说民间的融资需求是很大的,所以说市场很大。

我们可以来回顾一下做得比较好的两家公司,比如说平安普惠,阳光信保,他们的成绩做的非常的好。2016年平安普惠年中的贷款余额在近800亿,到明年底就突破了1650亿大关。它的净收入和利润是非常可观的。2015年的数据来看,平安财险的保证保险的承保利润是32亿,占整个平安财险承保利润的一半以上,远超过车险业务。再看一下,平安财险的承保利润中,信用保证保险的保费收入在2015年的年报披露中,保费收入是135亿,赔付支出33亿,承保利润达到32亿。而同期的平安车险的保费收入是1300亿,它的赔付支出达到633亿,承保利润13亿,从这个角度上可以看出来,这个信用保证保险在整个的利润上,对平安财险的支出起到了决定性的作用。

所以大家可以看一下,所以平安信保包括陆金所他的业务发展是非常好的,那我们从13年到16年整个回顾一下整个安普惠新增销售和贷款余额的表现。来看一下13年,从13年开始,平安普惠新增销售200亿,14年300亿,15年达到480亿,16年全年的新增销售额达到170亿。当然在16年平安普惠在大量的做一些房抵的业务,所以它的新增贷款量是比较高的,所以这个时候的市场表现是非常突出的。

那我们再来回顾一下在市场上做的比较好的阳光信保。阳光信保在2013年的新增销售达到8个亿,14年达到40个亿,15年65亿,16年达85亿,这个成长规模也是非常快的,它的门店数也有最初的13年的54家到现在的200家门店,那平安普惠的门店数其实是很多的,2016年改变了策略,从2015年的550家门店调整为420家门店,同时他做了大量的销售中心,现在已有八九十个销售中心,更多的门店并成销售中心,所以实际上它的规模是越来越大,它通过产品的创新贷款的增幅很大,达到了1700亿,这个资产规模是非常可观的,同时带动了利润的增长。

消费信贷中通过信用保证保险来做消费信贷在平安阳光的两家中来看,它已经成为一种比较成功的模式。所以说在市场上有很多保险公司在不断跟进,比如说我们所了解到的大地保险、太平洋保险等在做这个业务,包括人保,通过信用保证保险在在做这个业务,目前发展趋势都是很不错的,这是一种业务类型。

那市场上还有一种比较成功的模式就是众安保险,众安保险的信用保证保险在消费场景中表现得也比较突出,众安一般是走线上的。对众安我就作为一个旁观者做一个浅显的了解。目前众安的合作不仅仅是通过保险产品,更重要的是通过后台的系统搭建,风险管理以及资金运营到资产管理的整个架构和服务。那互联网金融的合作通过跟平台合作,比如说小赢理财,招财宝,凤凰金融等。与消费金融的合作,比如说根据翼支付的天秤白条,美丽说的白富美,蘑菇街的买呗等等。同时跟光大银行,汉口银行等等也做了一些合作。目前来讲众安已经有了九条业务线,业务线里分为阿里,腾讯,航空旅游商险,消费金融金融机构、物流、数码、车险、健康险、投资型保险等,通过与众多的金融机构合作,在消费金融场景中占到了一定的比例。前面所说的两种类型。一个是以平安阳光为首的通过建立线下门店,通过信用保证保险的形式来进入到消费金融领域,这个是目前被证明是比较不错的一种类型。还有一种类型就是众安,众安是以线上为主的通过和合作机构场景、金融机构、通道建立另外一种通过保险证保险切入到消费金融领域中。那这种也是在市场上被大家所青睐的模式。这样的是比较轻不像平安阳光那样的通过线下的大量门店,比较重。所以市场上对这两种模式都比较认可。

消费金融领域信保产品需求分析这一部分主要跟大家讲一下互联网+的大趋势,以及未来的优质资产。整个的消费金融领域第一在政策上是比较鼓励的,第二在分投上大家是比较认可的。2016年被定为消费金融的元年,所以这个市场大家还是非常的关注,所以消费金融领域中保险产品的应用也是被大家所认可,所以在这里做一个简单的讨论和分析。

首先讲一下互联网+的大趋势,目前来看消费金融在新时代的趋势被所有人所关注和认可。首先是新一代人的超前消费理念的变化,超前消费的欲望大于储蓄的欲望,这个是非常明显。在三四线的城市,每个人的工资在三四千左右,但是他们却能跟得上比如说最新款的手机Iphone7,Mate9。还有一种现象,三四线的年轻人愿意走出去,每年一次甚至两次的出国旅游。六零七零年代还是相对保留的,量入为出。八零九零甚至零零年代的人的消费观念是超前的。年轻人倾向于支付品牌溢价,互联网端的消费特别是游戏装备的在线支付偏多。还有是对虚拟资产的付费,也愿意为版权付费,服务付费等。同时年轻人比较偏向于与互联网相关的技术消费。早期的淘宝等。年轻人一代面对的祖父辈的完全不同的消费环境,新一代人他们的购房指出在总支出的比例将远远低于前人。我们每次一看,真正去买房的都是五零至八零。目前新的媒体比如微博或者互联网秀场,移动互联网的直播等是针对年轻人的。互联网金融技术和电商的发展便捷的满足消费欲望,所以消费金融在人们生活中占很大一部分,是个大趋势。

移动互联和电子商务有效的释放了消费,使消费进口便利化。使消费金融可以下深沉到传统的信用卡触及不到的领域,手机支付的移动性,支付宝和微信支付等移动支付抢夺了信用卡的支付空间。电子商务对于用户的行为习惯的颠覆性的变革。2015年整个互联网的经济的营收规模达到1.1万亿元,同比增长45%,而网络购物的交易规模达到3.8万亿元,2016年更是快,同比增长37%。趋势不可阻挡。

中国的信贷市场发展很不均衡。小微与个人消费为核心,那截止到2015年年底,中国整体的信贷余额50万亿元,个人信贷占余额的28%,为27万亿。小微企业融资难的情况依然在持续,甚至很多银行对经营性贷款提高了审批难度。传统的金融企业无法满足贷款需求,个人的信用体系的不健全,传统金融机构无法满足个人的信贷需求,已经成为目前比较矛盾的地方。

互联网+保险的大趋势,到互联网+消费金融大趋势,在开放的生态系统中,可以直接获取用户在各个消费领域,互联网+保险越来越深入到各个场景中,未来将大有可为。

互联网+保险主要基于四种类型:

第一、基于场景。互联网保险基于场景,通过数据驱动。

第二、是以消费为基础。渗入到消费领域中去。

第三、期限,金额灵活,推出的速度比较快。所以互联网保险的速度响应时效是非常快的。

第四、以合作伙伴合作对接更加便捷,可规模化运作,通过互联网+,保险的碎片化服务越来越多,比如我们目前所看到的基于3c的产品中,手机的碎屏险,就越来越多,包括电商所推的退运险,包括我们出差人员所关注的航班延误险,这也是一个非常好的创新,现在我们出差的时候还是经常买一些航班的延误险,以前是无法想象的,包括现在的信用保证保险,基于信用基度为用户提供线上线下的消费金融服务,包括目前我们所看到的消费类的保险,通过健康保险保单,督促用户注意健康等。目前互联网保险已经切入到了汽车保险,包括人寿保险领域,也为整个保险领域注入了新的保险动力和源泉。

互联网+消费金融,互联网+保险的大趋势,现在银行提供的消费信贷类的产品覆盖房,车,按揭等高客单价的消费需求。信用卡则覆盖了频次较高,单价较低的日常生活开支的消费场景以及短期的应急周转的需求,这是我们传统中的金融认知,但现在移动支付已经抢占了信用卡的空间,对于频次较高,比如说我们吃饭的刷卡,但在这个过程中,依然存在大量的高客单价,中低频次的消费场景,如耐用品的消费还未被覆盖。未来整个消费金融的机遇会在这些高客单价的产品中。在这些消费场景中,保证保险,信用保证保险,将会是消费金融的连接器,市场潜力巨大,通过保证保险,把个人用户,资金提供方,互联网商户,串联起来,实现一个连接器的作用,打通互联网+金融+保险的场景。

互联网+消费金融,互联网+保险的大趋势,现在银行提供的消费信贷类的产品覆盖房,车,按揭等高客单价的消费需求。信用卡则覆盖了频次较高,单价较低的日常生活开支的消费场景以及短期的应急周转的需求,这是我们传统中的金融认知,但现在移动支付已经抢占了信用卡的空间,对于频次较高,比如说我们吃饭的刷卡,但在这个过程中,依然存在大量的高客单价,中低频次的消费场景,如耐用品的消费还未被覆盖。未来整个消费金融的机遇会在这些高客单价的产品中。在这些消费场景中,保证保险,信用保证保险,将会是消费金融的连接器,市场潜力巨大,通过保证保险,把个人用户,资金提供方,互联网商户,串联起来,实现一个连接器的作用,打通互联网+金融+保险的场景。

信保产品的合作与实现,这个模块我想和大家分享一下,互联网+未来的产品发展趋势,互联网+保险,+大数据,将缔造信用保证的大时代,社会的互联网话,可以是非传统金融企业获得客户群和征信报告的手段,目前大数据技术,使得传统金融公司可以通过大数据来挖掘个人消费,互联网保险服务把客户的授信信息,传到消费场景中,实现为用户提供便捷的链接的能力,也就是说,互联网+保险将会提供一个链接的方式,连接金融和消费场景,未来,通过保险的缔造信用时贷已经成为可能,整个社会的互联网化,使人们的工作生活等诸多方面借助互联网积累了大量的数据,比如说医疗,支付,出行的数据,使得个人的征信更加容易,使非传统金融机构企业也可以获取更好的客群的征信渠道和手段,通过互联网加大了所以客群的联系,通过保险链接消费和金融的场景,目前也是互联网消费金融的崛起,互联网+金融+保险的金融创新,将覆盖到各个金融领域,目前来讲,比如违约风险,我们有消费贷款的履约保证保险,账户风险,目前账户盗发保证险,投资风险,有投资保证险,信用风险,信用保证险,通过保险产品把融资,征信,支付,消费金融,理财,供应链都打通,保险产品将会成一个连接器,在互联网提供便捷的工具,同时保险产品将是一个征信链接的工具,打通了整个消费场景,也就是说对场景的创新,将会覆盖到互联网金融的每个角落和领域。

我们再来看一下我们目前一些成熟或成功的案例,中安在线的案例,中安在线是国内一家专业的互联网保险公司,它的投资对象有腾讯有阿里,有平安,还有一些其他的股东,背靠大树好乘凉,中安在线通过大的B2B.C2C得一体业务整合,通过庞大的用户网络,超强的用户关系链,通过知名度和信用度在行业里面建立了品牌的优势,建立了渠道和入口,渠道和入口将会决定它的规模,再比如苏宁保险,纯粹的电商保险销售,苏宁保险销售公司是在2014年12月2月保监会批文,批准成立的互联网金融保险公司,借住互联网金融的浪潮获得国内首张保险经济代理人的牌照,通过他的电商平台和保险相结合的方法,打造了一个金融的生态,所以说渠道和入口将会在未来决定规模,当然在这个过程中,还有很多非常优秀的互联网金融保险践行者,这里就不一一列举了,在这过程中比如太平洋,平安健康险,京东,慧择网等等,大家可以看到高度关联的金融生态。

没有人能掌握全部的资源,大家可以看到未来一加一大于二的效应,互联网保险将构建整个的金融生态,以实现用户的跨行业的关联,营销信息推送等客单率非常高,合作决定未来,在这里可以分享一下我们厚本跟银行,保险公司合作的一些实践,也可以做一个交流,在这里也可以分享给大家。

我们的业务模式主要是直投的模式,当然目前来讲直投模式占很高的比例,主要注重的是金融机构直投的模式,目前,借款人由我们线下的信息咨询公司获客,通过保险公司的承保和金融机构进行对接通过系统对接的方式,能够直接由银行或者金融机构直接放给我们借款人,这也是一种直投的模式。

厚本主要采用直投的模式,由银行直接放款,在这里在合作的过程中,我们和保险机构,银行机构,每个月公开风险监管的数据,确保我们的资产能随时向合作方敞开,包括相关的数据做一些共享,确保我们能够合作共赢,这是厚本的简单的一个合作模式。在我们跟银行,保险公司合作的产品,目前,厚本在全产品线上。包括个人抵押,个人消费经营类的信贷产品,还有消费场景类的贷款,个人抵押类贷款主要是车抵类相关的产品。个人消费和经营性贷款主要有我们的财力贷,信用卡贷这两大类型的产品,财力贷包括我们公积金、车主、保单,等。消费场景类的一些产品比如农业分期,涉及到农药,种子化肥,我们跟农业的电商合作,进行一些农业分期的产品,也就是说目前来讲我们是运行全产品线运作一些金融资产,在这过程中我们跟保险公司,跟银行合作,能让我们的金融资产变得更加的快捷,稳定。

厚本目前来讲,全国73个城市已经开展业务,未来3年,我们希望完成全国200-300个城市网点的布局,能够形成厚本的渠道和优势,能够为更多金融机构的提供渠道和优势,渠道主要是连接天地网,采用线上线下相结合,立体场景化的开发优质资产。我们三大获客渠道,第一、天网。天网是厚本在成立之初就成立的电销中心,通过电销中心来覆盖来自全国的客户。第二、厚本的互联网线上渠道。我们跟我们的合作机构建立了一种纯线上放款的渠道。第三个渠道,就是我们的地网渠道。我们自建门店有81家,目前覆盖全国73个城市,在2017年我们的覆盖面将达到全国100个城市,在这里厚本建立了渠道和入口的优势,希望在未来能够给更多的金融机构提供优质的资产。

总结。主要从三个方面跟大家分享互联网网+时代,第一部分,互联网+时代消费金融保险产品的服务与应用实践,主要是从保险在消费场景中的应用,罗列了平安,阳光等这类通过信用保证保险切入消费金融的成熟的案例,第二部分通过消费金融领域的信保产品,通过互联网+在消费金融领域,保险领域的一些分析,特别是分析保险领域的年轻人的一些变化,以及整个金融市场,金融资产,资产荒的一种情况,跟大家做了一个信保产品,金融产品的一个需求分析,第三个,通过互联网+时代目前的合作和实践,在目前实践过程中一些优秀的案例,特别是互联网+信保产品的未来发展趋势,更多的在未来通过互联网和大数据,让保险打造一个信用和金融的链接器,让未来消费场景切入到每一个生活场景。最后简单的梳理了厚本怎么运作的,通过直投的模式,为更多的金融机构提供更多的消费资产。